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TWINO: Análisis y revisión en profundidad

Actualizado: 5 dic 2023


¿Qué es Twino?

Twino es una plataforma Letona, que nació en el año 2015 como plataforma de crowdlending. Desde entonces ha financiado casi 1000 Millones de Euros en prestamos, expandido por múltiples países y cuenta con mas de 28000 inversores. Sin duda es una plataforma con mucho recorrido y que en este articulo desgranaremos, opiniones, como invertir, características, Bono de bienvenida y mucho mas.

Twino funciona como un marketplace de préstamos en cuatro países y con diversos niveles de garantía como luego veremos (recompra o garantizado).


A finales de 2021 obtuvo su licencia como plataforma regulada por la Financial and Capital Market Commission (FCMC) de Letonia:


Datos a 14/11/2023:

En la siguiente imagen podemos ver la expansión internacional que ha ido teniendo:


 

Como funciona

Twino es una plataforma que pone en contacto clientes que necesitan un préstamo con inversores que están dispuestos a ceder su dinero un tiempo a cambio de cierta rentabilidad.

Los inversores seriamos nosotros, y los clientes que necesitan prestamos vienen de los originadores de Twino. Una de las peculiaridades de Twino es que tiene dos formas de garantía de sus préstamos:



Las caracterizadas como "T" son el ya conocido buyback, que devuelve el principal y el interés del préstamo, pero no de la mora, si pasan mas de 60 días.

Las marcadas como "PG", son prestamos garantizados, compensa principal e intereses incluso si el cliente se ha retrasado y el préstamo se extiende en el tiempo seguirás obteniendo el interés definido al inicio.


Algo importante aquí es que no todos los prestamos se aprueban , deben superar la evaluación de riesgos y clasificación crediticia por parte de Twino, y con mas de 1000Millones financiados, algo de experiencia tienen 😉.


 

Twino mobile APP



Twino es de las pocas plataformas que tienen una APP especifica tanto para iOS como Android, desde donde gestionar nuestras inversiones.

Es bastante fácil e intuitiva y lo mejor es que es útil, puedes parar estrategias de auto inversión, puedes crear nuevas, recibir notificaciones sobre tus inversiones, etc.


 

Ventajas e inconvenientes

Pros:

  • Plataforma fácil de usar, apta para principiantes.

  • Plataforma regulada.

  • Buyback o prestamos garantizado (PG) en la gran mayoría de las inversiones.

  • Es una plataforma con mucho recorrido y un gran volumen dentro del mercado.

  • Inversiones desde 10€.

  • Bonus de bienvenida de 50€ para los nuevos usuarios. (referido)

Contras:

  • No esta traducida al castellano.

  • Rentabilidades muy variables, en función del tipo de inversión.


 

Características

 

Rentabilidad

Como ejemplo, agregamos captura de nuestra rentabilidad:

Mi XIRR ha subido desde la anterior actualizacion del 9,25% al 10,49%, La rentabilidad histórica de toda la plataforma es 10% y se puede esperar que continúe en esos márgenes dado que los préstamos actuales ofertados van del 9 al 12%.


 

Comisiones

Es una plataforma libre de comisiones en general. Algo que siempre ponemos en valor desde MasQueCrowdlending, el riesgo ya es elevado en este tipo de inversiones y creemos que trasladar costes al inversor no es lo apropiado para la estabilidad de la plataforma.


Twino es totalmente 0,0% comisiones.


 

Regulación - Seguridad


Twino, es una empresa registrada en 2015 en Riga (Letonia) y regulada por la autoridad Letona (FCMC), numero de licencia: 4010343823

Uno de sus aspectos a destacar es su atención al cliente, siempre responden en tiempo y forma, el contacto es:

La sede de Twino se encuentra en Riga (Letonia) y tienen oficinas físicas en Reino Unido, Estonia, Alemania, Rusia, Georgia, Kazajistán y Polonia.


Otro aspecto interesante es sus finanzas y cuentas del grupo, en el siguiente enlace puedes ver todo el track record:


 

Fiscalidad

Toda ganancia en crowdlending se considera rendimientos de capital mobiliario y deberán tributar entre un 19% y un 23% sobre la plusvalía. Twino, retiene un 20% ( Letonia) o si eres extranjero y tienes convenio, te reduce esa tasa, para España retiene un 5%.

Para información detallada consultar con un asesor.



 

Como invertir en Twino

Empezamos abriendo una cuenta en Twino. El proceso es fácil e intuitivo, te llevará pocos minutos. Si tienes cualquier duda, ponte en contacto. (Usando este enlace obtendrás 50€ invirtiendo 1000€ en Twino).

El proceso es el habitual, piden los datos personales y verificación de documentos, es fácil de seguir pero si te atascas en algún punto, escríbenos. Una vez verificado y realizado el primer depósito (transferencia SEPA a blueOrange Bank), ya estás en posición de invertir.


Empezar a invertir, para ello en Twino, podemos invertir manual(1) o automáticamente(2).

Como veis hay otras opciones adicionales, "Ventures" que son inversiones en Real State (inmobiliario) y "Campaigns", que son campañas promocionales especificas, de por ejemplo 1% esta de cash back, durante un tiempo y en determinados prestamos.

Echadle un ojo dado que pueden ser de vuestro interés, desde MasQueCrowdlending solo se usa la inversión automática (1) y la manual(2) esas serán en las que se profundizará:


Inversión manual

Aunque lo mas fácil es el autoinvertir, es bueno conocer las opciones de inversión manual para así poder establecer unos criterios automáticos mas ajustados a nuestros intereses. Además puede que queramos experimentar con el mercado secundario y para ello la opción manual es la recomendable.


En la siguiente imagen se puede ver el menú para invertir manualmente:

Inversión manual
  1. Seleccionas el mercado primario o el secundario. El secundario es similar al mostrado en la imagen, con un filtro adicional para ver si se vende con descuento o sobrecoste sobre el original..

  2. Interés esperado por los prestamos que quieras elegir.

  3. Tiempo del préstamo, desde X meses hasta X meses.

  4. Países en los que buscas prestamos. De momento Twino opera en : Letonia, Polonia, Rusia, Kazajistán y Vietnam.

  5. Garantías/Clasificación: Buyback, Préstamo Garantizado y Venture.

  6. Tipo de préstamo en el que deseas invertir. (P2P, P2B, crowdfactoring, etc)

  7. Estado del Préstamo. Si tiene retrasos, esta al día o se ha extendido.

  8. Si quieres exponerte a cambio de divisa y operar con moneda distinta a la tuya.

  9. Cantidad de préstamos disponibles con tus criterios de búsqueda.

  10. Detalles de los prestamos que cumplen con tus filtros.

Si quieres invertir en alguno de ellos basta darle al botón "Invest" de la derecha y meter la cantidad que quieres invertir ( debe ser menor a la cantidad en la columna "Available").

Mi consejo es que probéis, e investiguéis todo lo posible sobre los filtros y la cantidad de resultados que arrojan, para a partir de ahí configurar vuestra estrategia de inversión automatizada.


Inversión automática

Twino cuenta con auto-invest, y es la forma que recomendamos para que nuestra inversión sea lo mas pasiva posible. Dentro del menú Auto-invest tendremos:

Inversión Automática
  1. Balance Actual disponible para invertir.

  2. Posibles campañas activas, que mejoran/premian ciertas inversiones.

  3. Inversión total de la estrategia automática / Inversión por cada uno de los préstamos.

  4. Rango de interés donde invertir / Duración de los préstamos donde invertir.

  5. Países / Tipo de préstamo ( consumo, negocio, factura.. )

  6. Garantías de los préstamos.

  7. Estado actual del préstamo para invertir en el.

  8. Reinvertir fondos cuando quedan disponibles.

  9. Crear la estrategia de auto inversión.

Una cosa curiosa de Twino es que no podemos crear dos estrategias iguales y diferenciarlas por el nombre ( no hay campo de nombre ) por tanto podemos crear varias estrategias de auto-inversión pero deben ser diferentes en algún parámetro para luego poder editarlas.


Puedes crear cuantas estrategias necesites, pero a nosotros con una nos vale. Una vez creada podrás Activarla/Pararla/Actualizarla/Eliminarla desde :



 

Clasificación de originadores

Estamos acostumbrados a plataformas con multitud de originadores y que nos ofrecen bastante información de los mismos. En cambio Twino, tiene un modelo distinto. Trabajan con distintos originadores de diferentes países pero todos bajo su control y gestión, de forma que aunque no publican quienes son, aseguran que son parte del grupo y en caso de impago directamente es Twino quien se hace frente del buyback o pagos garantizados. Por tanto podemos pensar que Twino para el inversor es mono-originador.

 

Opiniones

Twino, tiene una calificación de 3,1/5 en trustpillot, con 67 reseñas. Ha bajado desde el inicio de la invasión de Ucrania por parte de Rusia. Desde la plataforma han sido bastante transparentes pero claro, las circunstancias han hecho que hayan suspendido temporalmente las devoluciones de prestamos en Rusia.

Actualmente no se puede invertir ya en Rusia mas que en el mercado secundario, con mas de 10.000 prestamos con descuento, que pueden ser una excelente oportunidad a un riesgo altísimo.


Desde Mas Que Crowdlending, creemos que mas allá del problema con Rusia, Twino cuando pueda cumplirá con sus obligaciones, es una plataforma que debe estar en cualquier cartera de crowdlending diversificada. Su volumen, trayectoria y características los avalan. Se esta viendo que sigue mejorando su rentabilidad en prestamos fuera de rusia y por tanto es una oportunidad para invertir.


¿Y a ti que te parece? ¿Te animas a invertir en Twino?

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